[北京私人借钱]人人存人人贷 自金融时代来了吗？
随着余额宝、理财通、零钱宝相继引爆，对于一直壁垒森严的银行而言，北京市巴巴[微博]、腾讯、苏宁这些“门口的野蛮人”，已经成功撬开了一道口子，除了余额宝们，这些“野蛮人”下一步会做什么？
虽然余额宝们未必能一直玩下去，却已经像洪水猛兽般冲击着传统金融。
在互联网金融与传统金融的对决中，金融市场份额的瓜分已是次要问题，以人为中心的互联网金融体现的是一种自助化、草根化的金融，它的出现使得现有金融业的分工和专业化被大大淡化。因而竞争在本质上是开放、大众的“自金融”与垄断、专业的传统金融之间的竞争。“互联网时代，每一个人都可以成为中心，每一个人都可以为别人服务，别人也可以为每一个人服务。”易宝支付CEO唐彬曾经表示，如果有一天，实现全球人人存、人人贷了，传统金融机构到时显然只能座上观。
由此说来，目前的余额宝们尚不能令银行惧怕，而其“自金融”的运营模式所激发的集腋成裘式的威力，未来或许会让“大而不倒”的银行业危如累卵。
金融或沦为互联网公司的工具
“第三方支付虽然叫非金融支付清算机构，但本质上讲支付结算就是一个准金融业务。”唐彬说。以信用担保身份诞生的第三方支付，早已不再是单纯对接银行与客户的平台角色，从交水电煤气费到信用卡还款，再到转账提现等，形成了一个不可逆转的互联网支付趋势。
“庞大的客户基础使得第三方支付平台在与银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。”北京市银行高级经济师赵映珍说，“特别是大量中小型银行，由于自身渠道和客户数量的限制，很有可能乐于担负资金清算后台的职能，从而形成‘第三方支付平台(大前台)+中小银行(小后台)’的联盟，正面冲击大银行。”
然而支付从来不是目的，支付行为背后所积淀的信息数据才是第三方支付企业的金矿。“基于数据挖掘和分析，第三方支付平台可以对用户做信用评级，从而引入供应链金融、信用贷款等。这是目前传统金融边界以外的事情，一方面银行没有机会掌握这些数据，二来这么做成本很高。”赛迪顾问高级分析师崔明明说。
而在马年春节的“电子红包”大战后，以微信、支付宝[微博]钱包为代表的移动支付无疑充当了支付先行军。
“移动支付可以真正做到随时随地进行支付，通过对支付交易量的提升，从消费到收款，到风险防范再到商家管理，第三方支付所在的生态圈更为完整，占据其中的任何一个环节都可以做独立的业务，创新出新互联网金融模式。”易宝支付总裁余晨说。
崔明明则认为，第三方支付做到那个阶段已经不再是银行的工具了，相反，金融成为了这些互联网公司的工具。
互联网公司绕过银行放贷款
“如果说余额宝的理财业务让传统银行业领教到什么叫‘冲击’的话，那么‘京东白条’的信用支付则让传统银行业领教到什么叫‘危机’，它绕过银行完成了信贷发放，间接实现了金融脱媒。”某股份制商业银行公司金融部负责人陈子超说。
让银行业为之惶惶的“京东白条”是2月13日京东商城[微博]上线的一项个人消费贷款业务。白条是指消费者在京东购物时可以享受“先消费、后付款”的30天免息期或者选择3至12个月的分期付款方式。
“‘京东白条’本质是个人消费信用业务。”北京市财米科技有限公司联合创始人全云峰表示，国内的个人消费信用业务虽然空间广阔，但是收益低、风险大，因而一直不被传统银行重视。“京东正是利用对大数据的挖掘和分析，才能出此对风险管控要求极高的创新招数，普通电商平台很难做到，银行也是如此。”
“京东通过平台抓取数据，风险评级，申请、授信在1分钟内便可完成。”著名财经金融评论家、银行业内资深人士余丰慧称，“京东白条”颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。更为重要的是“京东白条”的横空出世直接染指银行业最赚钱、又最难做的信贷资产业务和信用业务。
“‘京东白条’兼具信用卡和消费信用信贷两大金融职能具有的优势，与传统银行相比较，无实物卡的虚拟信用卡对客户来说更加便利。”余丰慧感叹。
互联网公司和银行机构角色互换的剧目仍在上演。2013年8月份，北京市巴巴曾低调透露将推出信用支付服务：用户使用支付宝付款，不绑定信用卡或储蓄卡便可直接透支消费，透支额度最高为5000元。2月11日，支付宝相关负责人表示，该产品还在内测。
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