[北京私人借钱]如何破解互联网金融远程开户的难题？图-（1）

浏览量：257 时间：2026-03-19 00:06

今年以来，我国互联网金融和金融互联网发展呈现如火如荼之势，恰逢国务院出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，人民银行等10部委印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，使其更加成为社会关注的焦点。但有喜也有忧，如果远程开户问题得不到妥善解决，这些互联网模式中的绝大部分将不得不重新走回线下，从而使其丧失互联网属性。

远程开户对于互联网金融发展至关重要

所谓远程开户，是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施，来受理客户开立人民币账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。

远程开户与账户实名具有千丝万缕的联系。作为一项基础的金融制度，银行账户实名制于2000年在我国开始推行，它有利于从源头上遏制贪污受贿、金融诈骗、洗钱等犯罪活动，从而维系正常的经济金融秩序；与此同时，银行账户实名制也为其他金融企业、其他社会活动埋下了伏笔。以第三方支付机构为例，其开户很多都是通过绑定银行卡账户来实现的。从这个意义上讲，账户实名制度并无瑕疵，与经济社会发展方向完全吻合。

目前，我国银行账户大致可以分为强实名和弱实名两类。其中，强实名账户要求客户必须亲自跑到银行柜台去认证。一旦成为强实名账户，银行就要为该账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。在上述条件无法满足情况下，银行账户即变成弱实名，不能转账结算、交易支付和现金收付，只能购买合作发行或代理销售的理财产品。

在远程开户无法实现情形下，银行账户只能算作弱实名账户，并至少带来三大不利影响。

其一，不利于提升网络银行支持实体经济的效率。以微众银行为例，由于负债端只能依靠同业拆借而非吸收存款，资产端就很难经营贷款业务，以致“微粒贷”规模很难全面做大做强。

其二，使得直销银行经营变调。由于直销银行账户属于弱实名账户范畴，因而直销银行并不“直”，很多业务办理仍需借助位于线下的银行网点。

其三，使得传统银行在销售理财产品时无法摆脱线下模式。前期，广发银行筹备已久的天猫网上营业厅被监管叫停，原因之一即是无法逾越首次销售理财产品须面签的监管红线；与之相类似，招商银行曾经联手京东金融推出线上理财产品，第一天就售出1亿元产品，却在第二天因为不符合首次面签监管规定而被叫停。

相反，一旦远程开户成为现实，因为可以享受强实名账户待遇，能够更加顺畅地经营真正意义上的银行业务，所以直销银行以及物理网点稀少、依托网络开展业务的民营银行必然对其趋之若鹜。

而对银行客户来说，优势更是不言而喻：其一，不需要再去银行网点排队，大大缩短了业务办理时间。其二，可以享受7X24的全天候金融服务，不必再受网点营业时间限制。其三，不局限于本地金融渠道，可以选择能够带来最大投资收益、或者有意愿提供金融服务的异地机构。

人脸识别推动了远程开户实践与探索

实现远程开户的前提在于构建安全稳健的纯线上身份识别机制。以此为出发点，人脸识别首先成为社会关注焦点。

从发展沿革看，尽管人脸识别获得长足发展就是最近二、三十年的事，但却具有十分悠久的历史。早在19世纪，英国生物学家、进化论的奠基人达尔文就对人脸的表情及结构特征做过研究，只是今天的关注人群已不再是生物学家或心理学家，而是计算机领域的研究人员。不久之前，香港中文大学教授汤晓鸥曾在计算机视觉国际会议CVPR2014上发表论文，按照他的观点，计算机算法识别人脸的准确率已经达到99.15%，超过了人类肉眼识别的97.52%准确率。

从业界实践看，今年3月，在德国汉诺威国际信息及通信技术博览会开幕式上，北京市巴巴董事局主席马云向德国总理默克尔和我国国务院副总理马凯演示了蚂蚁金服的“Smile to Pay”（微笑支付）技术，并通过手机“刷脸支付”网购了一张1948年的汉诺威纪念邮票。今年4月，腾讯宣布旗下的互联网在线支付平台财付通与公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心达成战略合作，希望借此提升人脸识别的准确率及商业可用性。