[北京应急借钱]首付贷火爆资金高杠杆风险凸显

浏览量：686 时间：2026-02-04 00:31

监管部门密切关注其融资风险

昨日,有媒体报道称,包括央行和银监会在内的金融监管部门,正密切关注部分地区房地产行业融资风险,或将推出打击部分中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等“发放用于购房首付款的贷款”的行为。近期房市火爆,一些金融机构和平台推出的通过贷款获得购房首付款的首付贷成交量翻倍,然而背后积聚的风险也不容小觑。礼德财富执行副总裁李渊告诉新快报记者,“通过民间二次借贷的方式支付首付,使得不符合条件的购房者也能向银行贷款,相当于越过了金融贷款审核的门槛,中间存在一定骗贷的嫌疑,是不符合相关政策的。”在他看来,首付贷会让银行失去对借款人的风险辨识能力,降低了借款人的违约成本,更可“引发金融风险”。

■新快报记者许莉芸

首付贷产品成交量暴涨

据国家统计局公布的“中国1月70个大中城市新建商品住宅数据”显示,房价涨幅最高的城市仍是领涨全国房价14个月之久的北京市,与去年同期相比暴涨52.7%。北京市和北京分别以21.4%和11.3%的涨幅紧随其后,北京市房价的同比增幅也超过10%。分析认为,受宽松政策继续支持及热点城市带动,2016年中国住宅市场均价预计延续上年温和上涨势头。

对于年轻的刚需购房者来说,房子看好了,没钱怎么办?高额的首付也成为了购房的“拦路虎”。于是,针对这类人群的“首付贷”产品应运而生。伴随着楼市的火爆,让首付贷产品供不应求,今年1月份北京市e贷的首付贷产品同比增长了50%,成交额在3000万左右。

新快报记者了解到,目前市场上首付贷有三种形式,一类是开发商、房产中介机构或是金融公司通过自建互联网金融平台向购房者提供首付贷服务,比如搜房“天下贷”、易居中国携手众安保险联合推出的“房金所”、平安好房网、中原地产等;第二类由P2P平台推出的首付贷产品,比如北京市e贷的“房e贷”等;第三类是与银行等合作的金融产品,比如“融360”、“金融1号店”等。

首付贷产品分为抵押类和信用类,金额从几万元到几十万元不等,抵押类甚至可以高达数百万元不等;借款期限可以分为半年期、一年期、两年期、三年期等;借款利率大多在10%到15%左右,一般1到7天内可以完成放款。互联网金融平台对首付贷产品一般也有上限要求,比如搜易贷就规定,抵押类的首付贷金额不超过抵押房屋评估价的七成,总金额不超过500万,信用类的首付贷借款金额不超过总房款的20%,总金额不超过50万。

无抵押放大金融风险

多位业内人士表示,借助互联网金融模式“加杠杆”进行购房,可能驱使一些收入较低或不稳定人群、高风险倾向人群涉足住房融资,容易产生“次级贷款”,加大房地产金融风险。

在奶牛计划COO王思卓看来,首付贷犹如“饮鸩止渴,你没有首付,我借给你,“对购房者来说看似很美好,与去年如火如荼的股票配资颇为相似”。他还表示,购房者每个月要归还银行按揭房贷,同时,还要归还P2P平台的贷款,压力会很大。“一旦房价下跌,或者购房者无力还款,可能存在不还款的风险。”再者,从互联网金融平台自身来说,如果购房者不还房贷,逾期、坏账就将接踵而至。“以购房者的第一套房产作为抵押物发放贷款,该房产的价值能否覆盖购房者的违约金额?而如果房屋是二抵,P2P平台无法享受优先受偿权,要变现也是银行优先,P2P平台靠后。”

礼德财富执行副总裁李渊也对新快报记者表示,总体来说,首付贷的风险大于收益。他指出,比如政策风险,特别是中国居民个人住房贷款的首付比例是由央行统一进行宏观调控的。“通过民间二次借贷的方式支付首付,使得不符合条件的购房者也能向银行贷款,相当于越过了金融贷款审核的门槛,中间存在一定骗贷的嫌疑,是不符合相关政策的”。

他还谈到,首付贷降低了首付标准,这会让银行失去对借款人的风险辨识能力,降低了借款人的违约成本。“当房价降下来的时候,买家有可能违约,从而会引发金融风险”。

开鑫贷总经理周治翰分析说,照目前购买首套房最低20%的首付计算,购房的杠杆比例是1︰5,在此基础上再通过首付贷一半的首付,那么购房的杠杆比例将放大为1︰10。“一旦楼市下滑,信用类首付贷的购房人发生违约事件的概率或将增大”。他表示,风险控制很重要,因此需要对申请信用类首付贷借款人的还款能力进行严格审核,重点支持刚需购房者。